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후순위담보대출 후순위담보대출 개념과 차이점 총 정리

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작성자 담보대출 작성일 21-04-27 13:31 조회 271 댓글 0

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후순위담보대출1
 

아파트 담보대출에 관심이 있으신 분들이면 "후순위 담보대출"에 대해서 찾아보신 분들이 많으실텐데요.

"후순위 담보대출"은 이미 담보대출이 있는 상태에서도 추가적으로 대출을 받는 것을 얘기합니다.

추가 담보대출이나 ~순위 담보대출(보통은 2순위라고 합니다만 3순위 이상으로 가는경우도 가끔 있습니다.)라고 부르기도 한답니다


신용대출은 1순위 신용대출, 2순위 신용대출등등.. 이런건 없지만 왜 담보대출은 이렇게 순위가 매겨질까요?

그것은 대출기관이 대출금액을 회수할 때 권리와 연관이 있기 때문입니다.

대출을 받은 사람(대출자,차주라고 불립니다)이 상환을 못할 경우 대출을 해준 금융기관에서는 대출금을 여러가지 방법으로 회수하게 됩니다.

회수는 경매나 (강제)매매로 진행이 되고 그렇게 회수하는 대출금의 우선권을 순위로 매기게 됩니다.

후순위담보대출2
 

한줄요약

담보대출을 해준 금융기관에서 상환을 못했을 시에, 대출금을 강제로 회수하는데 이때 우선권을 기준으로 순위를 매깁니다(선순위먼저, 후순위다음)

tip. 신용대출은 상환을 못했을 시에 등급하락, 계좌압류, 신용관련 서비스 이용불가(신용카드등)의 방법을 사용한답니다

 

 

선순위와 후순위 조건이 차이나는 이유?

선순위는 규제지역 기준으로 낮은금리, 낮은한도이고 후순위는 비교적높은금리, 높은한도로 알고 계실텐데요. 그 이유에 대해서 알아봅시다.

신용대출과 비교하는게 제일 좋은데요. 신용대출은 한도내에서 자유롭게 사용하는데에 금리가 변하지는 않습니다.

하지만 담보대출은 한도를 많이 내줄수록, LTV, DTI, DSR (쉽게 생각해서 소득대비/시세대비해서 대출금액이라고 보시면 됩니다.)의 리스크가 변동되기 때문에 금리가 높아집니다.

 

예를 들어서 1억짜리 집에 선순위 7000만원이 있고, 후순위로 2500만원을 받은 상태라고 합니다.

대출받은 사람이 대출상환을 못해서 경매에 넘어갔는데, 경매가가 8500만원이 나온다고 하면 후순위의 2500만원은 전부 다 못받을 확률이 큽니다[8500(경매가) - 선순위(7000) = 1500만원]

그만큼 리스크가 크기 때문에 많이 받을수록 금리가 올라갑니다.

 

 

중요사항

후순위라고 금리가 전부 높은게 아닌, 부동산 대비 선순위담보대출의 남은 금액이 적다면 저금리로 충분히 가능합니다.

 

후순위 담보대출은 이럴때 사용하십니다

아파트를 보유하고 있는 상태에서 크게 세가지 정도 상황이 있습니다.

 

1. 기존대출들의 금리가 높아서 대환대출등이 필요할 경우

2. 자금이 매우 많이 필요한 상황인데, 신용대출로는 한도가 부족한 경우

3. 현재 신용이 좋지 않아서 담보대출을 이용할 수 밖에 없는 경우

#기존대출의 금리가 높은 경우

신용대출이나 담보대출들의 기존대출의 금리가 높은데, 가장 저렴하게 대환 할 수 있는 방법은 후순위 담보대출입니다.

보통 2금융권 후순위 담보대출이 한자리수 중반대에서 시작하는걸 보면 시중은행 신용대출이 아닌이상 그 어떤 대출과 비교하더라도 낮은금리라고 볼 수 있습니다.

참고로 정부지원 신용대출의 새희망홀씨가 6~7%이고, 햇살론이 8~9%입니다.

이렇게 대환할때는 기존 대출의 중도상환수수료를 잘 봐야 합니다

 

후순위담보대출3
#자금이 매우 많이 필요한 상황인데, 신용대출로는 한도가 부족한 경우

사업하시는 분들이 사업자금으로 필요한 경우거나, 기존에 보유한 부동산으로 추가매매를 희망하시는 분들이 진행하는경우가 많습니다.

무직자/직장인보다는 개인사업자쪽이 후순위대출받기에 더 좋기도 하구요

법인사업자는 업력이 좀 되야합니다

그리고 정부규제가 강력하기 때문에, 그 부분에 대해서도 잘 생각해야 합니다.

 

#현재 신용이 좋지 않아서 담보대출을 이용할 수 밖에 없는경우

연체를 하고 있거나, 과거 연체이력등이 있어서 당장에 급한걸 해결 할 수 없는 상황일때 자주 사용합니다

예를 들면 어차피 경매넘어가면 자신이 얻을 수 있는 금액이 매우 적어지므로, 그럴바에는 차라리 대출을 받는경우가 대부분입

니다.

 

대부? P2P? 2금융권?

후순위는 크게 3곳정도에서 다루고 있습니다.

물론 시중은행에서도 제한적으로 다루고 있긴하나.. 생활자금으로해서 1년에 1억한도에 LTV도 매우 적게보니 왠만하면 위에 3군데를 찾게 됩니다.

 

Q. 대부업체랑 P2P는 다른가요?

아니요 동일한편입니다. P2P에서 괜히 대부랑은 다른척하려고 P2P대부를 빼고 P2P대출로 쓰고 있는데 동일합니다.

두가지를 비교하면 대부는 설정비등 초기비용이 적게드는 대신, 보통은 이자가 더 높은편입니다

P2P대부는 취급수수료등 초기비용이 더 많이 드는 대신, 이자가 더 저렴한 편입니다.

짧게쓸거면 대부가 괜찮고, 오래쓸꺼면 P2P대부가 좋습니다.

 

Q. 2금융권은 어떤가요?

가능하다면 제일 추천드리는건 아무래도 2금융권계열입니다.

시중은행보다는 금리가 조금 더 높긴하지만 상환방식이 이자만 내고, LTV기준을 높게 잡아주는 편입니다.(최대 95~99%)

하지만 임대사업자를 보유하고 있을경우에는 제한이 되는게 단점입니다.

 

이렇게 후순위담보대출에 대해서 자세하게 알아봤습니다.

신용대출과는 다르게, 담보의 물건등을 직접 평가해서 한도를 내므로 자세한건 상담소를 이용하시는게 좋을 것 같습니다

상담소바로가기(클릭)

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